財形貯蓄のメリットは何？
財形貯蓄とは、企業が提供する福利厚生の一環として、多くの人々に利用されている資産形成の手段です。
厚生労働省の発表によると、令和５年度末時点で599万件の利用者がおり、この数は2024年時点での就業者数の中でも約8.8%を占めます。
しかし、財形貯蓄にはさまざまなメリットとデメリットが存在します。
結論、
財形貯蓄のメリットは、利子に対する非課税措置、貯蓄の強制力の高さや住宅ローンの借入優遇、一時金の給付などです。
本記事では、財形貯蓄の基本的な仕組みから、その具体的な利点と欠点、さらにはどのような人が財形貯蓄を利用するのに向いているのかについて、詳しく解説します。
財形貯蓄を利用する前に知っておくべき情報を網羅的に提供しますので、ぜひ参考にしてください。
財形貯蓄とは？
結論、財形貯蓄とは、企業が従業員のために提供する貯蓄制度の一つで、給与天引きにより定期的に積み立てることができる仕組みです。
この制度は、従業員が計画的に貯蓄を行い、将来の資産形成をサポートすることを目的としています。
一般的に、財形住宅貯蓄、財形年金貯蓄、一般財形貯蓄の三種類があり、それぞれ特定の目的に応じて利用できます。
結論、財形貯蓄を理解するポイントは以下の2つです。
雇用先の企業・団体が財形貯蓄制度に加入している場合のみ利用できる
財形貯蓄とは、雇用先の企業や団体が財形貯蓄制度に加入している場合にのみ利用できる制度です。
つまり、自分が働いている会社がこの制度に加入していなければ、財形貯蓄を利用することはできません。
この制度は、給与の一部を自動的に貯蓄に回すことで、計画的な資産形成を支援するものです。
特に、勤め先の協力が必要不可欠なため、会社が財形貯蓄制度に積極的に取り組んでいるかどうかを確認することが重要です。
財形貯蓄の3つの種類は目的で選ぶ
財形貯蓄には「一般財形貯蓄」、「住宅財形貯蓄」、「年金財形貯蓄」の3つの種類があります。
それぞれの貯蓄制度は目的に応じて選ぶことができます。
一般財形貯蓄は、自由に使える貯蓄として利用でき、住宅財形貯蓄は住宅の購入やリフォームの資金に使うことができます。
年金財形貯蓄は、老後の生活資金として積み立てることが目的です。
住宅に対して明確な計画がある場合には『住宅財形貯蓄』、老後の生活資金に対して不安がある場合『年金財形貯蓄』、
目的がなく、単に自由な用途で貯蓄がしたい場合は『一般財形貯蓄』を選ぶのがおすすめです。
目的によって、種類を選ぶことが重要です。
財形貯蓄のメリット3選
財形貯蓄のメリットとしてまず挙げられるのは、強制的に貯蓄ができる点です。
給与から天引きされるため、自分で貯蓄を管理する手間が省け、確実に貯蓄を続けられます。
また、税制優遇措置が受けられることも大きな魅力です。
特に財形住宅貯蓄や財形年金貯蓄では、利息や運用益に対して税金がかからないため、効率的な資産形成が可能です。
さらに、企業によっては、従業員の貯蓄をサポートするために奨励金を支給する場合もあり、これも財形貯蓄のメリットと言えるでしょう。
結論、財形貯蓄のメリットは以下の4つです。
利子等で得られる利益には非課税措置がある
財形貯蓄の大きなメリットの一つは、利子などで得られる利益が非課税となる点です。
財形貯蓄制度には、利子等の利益に対する非課税措置が適用される種類があります。
財形年金貯蓄と財形住宅貯蓄では、双方合計で最高550万円までの元本から生じる利子が非課税となります。
ただし、一般財形貯蓄には非課税措置が適用されず、利子等の利益は通常通り課税されます。
このように特に住宅財形や年金財形では、目的に応じてさらに優遇措置が適用されるため、効率的に資産を増やすことができます。
貯蓄の強制力が高い
財形貯蓄は給与から自動的に天引きされるため、強制的に貯蓄ができる点が大きなメリットです。
通常、貯金を自分の意思だけで続けるのは難しい場合がありますが、財形貯蓄なら毎月確実に一定額が貯まるため、無理なく貯蓄が進みます。
特に貯金が苦手な人や、計画的に貯蓄をしたい人にとっては有効な手段です。
この強制力によって、目標とする資金を確実に貯めることができます。
住宅を建てる・リフォームの際に低金利でローン借入ができる
住宅財形貯蓄を利用している場合、住宅を購入する際やリフォームを行う際に、低金利でローンを借り入れることができます。
これは、通常の住宅ローンに比べて金利負担を軽減できるため、大きなメリットとなります。
また、住宅財形を活用することで、計画的に住宅資金を準備することができるため、将来的な住居に関する計画を立てやすくなります。
一時金や給付金を受け取れる場合がある
財形給付金や財形基金制度を採用している企業では、従業員が一定の条件を満たすことで、給付金や一時金を受け取ることができます。
これは、企業が従業員の資産形成を支援するための制度であり、財形貯蓄を行う上での大きなメリットとなります。
例えば、長期間勤続した場合や特定の目標を達成した場合に、企業から追加の支援金が支給されることがあります。
これにより、貯蓄額がさらに増えるだけでなく、従業員のモチベーション向上にも寄与します。
財形貯蓄のデメリット4つ
一方で、財形貯蓄にはいくつかのデメリットも存在します。
まず、途中解約が難しいことが挙げられます。
特に財形住宅貯蓄や財形年金貯蓄では、一定の条件を満たさないと税制優遇が受けられなくなるリスクがあります。
次に、金利が低いことがデメリットとなる場合があります。
また、企業が提供する制度に依存するため、転職や退職時に対応が必要です。
結論、財形貯蓄のデメリットは以下の4つです。
勤め先が制度に加入してない場合は利用できない
財形貯蓄の最大のデメリットは、勤め先の企業や団体がこの制度に加入していない場合、利用できない点です。
これは、企業側の意思決定によるものであり、従業員が個人で加入することはできません。
そのため、転職を考えている場合や、現在の勤め先でこの制度が提供されていない場合は、他の貯蓄方法を検討する必要があります。
退職や転職をした場合に手続きが必要
財形貯蓄は、雇用先の企業を通じて行われるため、退職や転職をする場合には手続きが必要となります。
具体的には、貯蓄の継続や解約、他の金融機関への移管などの手続きが必要です。
この手続きが煩雑であることから、転職や退職を頻繁に行う人にとっては不便な点があります。
また、手続きを怠ると、貯蓄が停止されるリスクもあるため、注意が必要です。
財形貯蓄を引き出すと課税される可能性が高い
財形貯蓄は、特定の目的外で引き出すと課税される可能性があります。
たとえば、住宅財形や年金財形で定められた目的以外で資金を使用する場合、非課税の特典が適用されず、利子に対して課税されます
このため、計画的に利用しないと、せっかくの非課税メリットを享受できなくなります。
利用目的をしっかりと考えた上で、引き出し時期や用途を決めることが重要です。
利率が低く利益は出にくい可能性がある
財形貯蓄の利率は、0.200%〜0.060%と一般的に低めに設定されていることが多いです。
そのため、大きな利益を期待することは難しいかもしれません。
特に現在の低金利環境では、貯蓄額に対する利子が少なく、資産の増加が緩やかになります。
他の投資手段と比較するとリスクは低いですが、その分リターンも少ないため、貯蓄目的や資産運用のバランスを考慮する必要があります。
財形貯蓄はやめた方がいい？向いてる人・向いてない人
財形貯蓄が向いている人とは、計画的に貯蓄を続けたい人や税制優遇措置を活用したい人です。
特に、将来的に住宅を購入する予定がある人や年金を確実に準備したい人には適しています。
一方で、流動性の高い資産が必要な人や途中解約の可能性が高い人には向いていないかもしれません。
また、自己管理が苦手で強制的な貯蓄が負担に感じる人も注意が必要です。
結論、財形貯蓄が向いている人・向いていない人は以下の通りです。
財形貯蓄をやめた方がいいのは貯金の目的やキャリアの方針がはっきりしていない方
財形貯蓄をやめた方がいい人は、貯金の目的やキャリアの方針がはっきりしていない場合です。
なぜなら、財形貯蓄は長期間の計画的な貯蓄が求められるため、目的が定まっていないと途中で引き出したくなる可能性があります
また、転職やキャリアチェンジを頻繁に考えている場合、手続きの煩雑さがデメリットとなるため、
自分のライフプランに合った貯蓄方法を選ぶことが重要です。
財形貯蓄をやった方がいいのは貯金の目的や将来設計がはっきりしている方
財形貯蓄をやった方がいい人は、貯金の目的や将来設計がはっきりしている場合です。
特に、住宅購入や老後の資金準備といった明確な目標がある場合には、計画的に資産を形成することができます。
財形貯蓄は自動的に給与から天引きされるため、貯蓄意欲が高まります。
また、非課税措置や低金利ローンの利用など、多くのメリットを享受できるため、長期的な資産形成に適しています。
財形貯蓄の金利は？積立のシミュレーションを解説
結論、財形貯蓄の金利は、利用する銀行や貯蓄型により異なりますが、0.200％〜0.060%が水準です。
例えば、基本の一般財形貯蓄で定期預金型、金利0.200%で積立をした場合、以下のような合計額となります。
| 項目 | 値 |
|---|---|
| 毎月積立額 | 1万円 |
| 利回り（年率） | 0.200% |
| 積立期間 | 20年間 |
| 総積立額 | 240万円 |
| 運用益 | 5万円 |
| 最終評価額 | 245万円 |
*あくまで参考のシミュレーションとなります。
この場合、20年間の積立での利益は5万円となります。
この制度では、一定の利率が適用され、通常の貯蓄よりも有利な金利を得られる場合があります。
具体的な金利は金融機関や積立期間によって異なりますが、長期間の積立によって複利効果が期待できます。
ただし、金利の水準は低く、貯蓄を大きく増やすことはできないと考えておくと良いでしょう。
節税としても、積立額が小さい場合大きな効果は得られないでしょう。
財形貯蓄はあくまでも、貯蓄額を増やすことができるわけではなく、強制的な貯蓄ができる点に魅力があるといえます。
財形貯蓄以外の資産形成の方法おすすめ3選
財形貯蓄以外にも、さまざまな資産形成の方法があります。
結論、財形貯蓄以外でおすすめ方法は以下の3つです。
自由度の高い資産形成なら『投資信託』
投資信託は、多くの投資家から集めた資金を一つにまとめ、プロのファンドマネージャーが運用する金融商品です。
投資信託の最大の魅力は、少額から始められ、リスク分散が図れる点です。
多様な資産に分散投資することで、リスクを抑えつつリターンを追求することができます。
また、投資信託は種類が豊富で、自分のリスク許容度や投資目的に合わせた選択が可能です。
老後に備えるなら『iDeco』
iDeco（個人型確定拠出年金）は、老後の資産形成を目的とした制度で、加入者自身が毎月一定額を拠出し、運用商品を選んで運用します。
iDecoの大きなメリットは、掛金が全額所得控除の対象となり、税負担を軽減できることです。
さらに、運用益も非課税となるため、効率的に資産を増やすことが可能です。
ただし、60歳まで引き出すことができないため、長期的な資産形成を考えている方に適しています。
手堅く運用するなら『債券』
債券は、発行体（政府、自治体、企業など）が資金調達のために発行し、一定期間後に元本と利息を返済する金融商品です。
また、比較的安全な資産とされており、リスクを抑えながら安定した利回りを得ることができます。
特に国債は、政府が発行するため信用度が高く、安全性が非常に高いです。長期的な安定収入を確保したい場合に適しています。
財形貯蓄のメリットに関連するよくある質問
財形貯蓄について、以下によくある質問を紹介します。
財形貯蓄で何が得になるの？
結論、財形貯蓄は、計画的で強制力の高いな資産形成が可能です。
なぜなら、給与天引きで強制的に貯蓄ができ、容易に積立を引き出すことができないためです。
また、財形貯蓄には税制優遇措置があり、一定額までは非課税となるため、通常の貯蓄よりも有利に資産を増やすことができます。
財形貯蓄に意味がない理由は何ですか？
結論、財形貯蓄が意味がないと感じる理由は、利率が低い場合や、流動性が低い点です。
なぜなら、財形貯蓄の利率は利用する金融機関や貯蓄タイプによって異なりますが一般型の平均的な利率は〜0.200%となるからです。
短期間で大きなリターンを求める場合、投資信託や株式投資など他の投資手段の方が適していることがあります。
財形貯蓄の金利はいくらですか？
結論、財形貯蓄の金利は、金融機関や積立期間によって異なります。
一般的には0.06%から0.2%程度の利率が適用されることが多いですが、市場の金利動向や経済状況によって変動するため、詳しくは各金融機関の情報を確認することが重要です。
財形貯蓄はどのような人に向いていますか？
結論、財形貯蓄は、計画的に資産を形成したい方や、強制的に貯蓄したい方に向いています。
なぜなら、財形貯蓄は給料から天引きされる貯蓄型のため自分から何もしなくても強制的に貯蓄ができるほか、住宅ローンを組む際に良い条件で借入ができるなど、将来支出に合わせた制度が含まれているためです。
ただし、利率は低いため、資金運用での目的で利用するには向いていません。
財形貯蓄のメリットは強制的な貯蓄ができること｜まとめ
財形貯蓄の最大のメリットは、給与天引きによる強制的な貯蓄ができる点です。
これにより、貯蓄の習慣が身につきやすく、計画的に資産を増やすことが可能です。
また、税制優遇措置を活用することで、効率的に資産を増やすことができるため、長期的な資産形成に役立ちます。
その他にも、目的別に利用できる点や、雇用主が協力してくれる点など、多くのメリットがあります。
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